Slik får du romsligere økonomi med enkle grep

Som følge av renteendringer og økte priser har det blitt viktigere å ta et kritisk blikk på hvor pengene går.  Dette er de viktigste stegene du kan ta for en mest mulig robust privatøkonomi i tiden fremover.

Det er vanskelig å tette en lekkasje før man vet hvor den kommer fra. Ved å se på bankutskriftene dine et par måneder tilbake i tid, kan du oppdage uvelkomne overraskelser før de rekker å bygge seg opp over tid.

Kanskje er strømmeabonnementet du mente å avslutte for noen måneder siden fortsatt aktivt? Kanskje du har brukt mye mer enn du trodde på å spise ute, eller kanskje har utgiftene til klær, friluftsutstyr, tekniske duppeditter, eller leker til barna bygget seg unødvendig opp?

Det lønner seg i alle tilfeller å lage en liten oversikt over hvilke kategorier du har brukt penger på. Noen banker har også denne funksjonaliteten innebygget i nettbanken. Etter en slik gjennomgang blir det enklere å ta en vurdering på om tilsvarende kjøp i fremtiden er i tråd med hvordan du egentlig ønsker å prioritere. Kanskje kjøpene er både riktige og viktige, eller kanskje pengene hadde gjort en bedre jobb for deg som ekstra innbetaling på boliglånet, i et fond, eller på en sparekonto.

Banktjenester og boliglån

Boliglån er ofte den største utgiften til nordmenn, og det er også her det er størst sparepotensial. Ved et boliglån på 3 500 000 kan du for tiden spare 12 000 kroner i året ved å forhandle ned renten et halvt prosentpoeng – eller 1000 kroner i måneden.

Det lønner seg å være en aktiv bankkunde, og selv om det høres både kjedelig og tidkrevende ut, er det vanligvis bare snakk om en håndfull timers arbeid, og det er vanligvis bare nødvendig å gjøre en vurdering på dette omtrent én gang i året.

Å bytte bank har blitt en effektiv og forholdsvis smertefri prosess, så det er ingen grunn til å bli hos en bank som gir deg dårlig rente. For å si det på en annen måte: Å bytte bank kan betale deg en særdeles høy timepris.

Ved å bruke Finansportalen, en tjeneste fra Forbrukerrådet, kan du raskt se hvilken lånerente som er lavest for din situasjon. Du kan også plotte inn medlemskap i for eksempel OBOS eller Samfunnsviterne (Akademikerne), for å se hvem som kan gi deg de beste vilkårene.

Strøm

Strømutgiftene har gjort et innhugg i norsk privatøkonomi de siste årene. Her er det også mange kroner å spare. Forbrukerrådet har laget en oversikt over de beste strømavtalene, der du kan fylle inn kommunen du bor i, omtrentlig årsforbruk, og få fullt overblikk over hvilke avtaler som vil lønne seg best for deg.

Det å bytte strømleverandør har heldigvis også blitt en rask og enkel prosess, så det er ingen grunn til å være trofast til en leverandør som ikke gir deg de beste vilkårene. Vi anbefaler å ta en ny titt innom denne portalen et par ganger i året, bare for å sjekke om noe kan ha endret seg siden sist.

Forsikring

Luksusfellens Hallvard Kvadsheim har et mantra: «Forsikre katastrofene i livet ditt». Avhengig av din situasjon kan det være aktuelt å inngå uføreforsikring, livsforsikring, hus, bil, innbo og/eller reiseforsikring. Alle disse forsikringene kan til sammen utgjøre en merkbar del av de månedlige utgiftene.

Også her har Forbrukerrådet laget en tjeneste hvor du kan sammenligne ulike forsikringstilbydere og finne den som gir deg best vilkår. Her er det også verdt å nevne at enkelte forsikringstilbydere tilbyr samlerabatt hvis du har flere forsikringer hos dem. Hvis du er medlem av en fagforening som for eksempel Samfunnsviterne, fins det også egne pristilbud på forsikringsavtalene.

Pass på dobbeltforsikring

Kanskje har du reiseforsikring allerede gjennom jobben, eller jobben til din samboer eller ektefelle? Mange arbeidsplasser tilbyr også liv- og uføreforsikring under paraplyen gruppelivsforsikring. Undersøk hva som gjelder på din arbeidsplass før du signerer en dyr forsikring.

Det er unektelig blitt vanskeligere enn før å finne rom til sparing. Men det er nettopp i vanskelige tider det er mest uvurderlig å ha noen midler i bakhånd. Det betyr at det er mindre sannsynlig at du må benytte dyr kreditt hvis det skulle dukke opp noe uforutsett.

Sparekonto

For sparekontoer gjelder det å finne en som har god rente – denne gangen i din favør. Hvis din vanlige bank har svært god rente på boliglånet, men ikke har spesielt god rente på sparekonto, er det ikke noe galt i å opprette en sparekonto i den banken som gir deg best vilkår. Å ha bufferkonto i en annen bank gjør også at terskelen kan bli litt høyere for å bruke av bufferen, slik at den virkelig bare benyttes der den trengs mest.

Hvor mye bør jeg ha i bakhånd?

De fleste anbefalingene går ut på at du bør ha to til tre månedslønner på en bufferkonto, men du vet best hva behovet er for din egen situasjon.

Tre månedslønner er en ganske stor sum, og det kan virke uoverkommelig og tidkrevende å opparbeide seg denne summen. Det er verdt å huske at alle monner drar her – og selv om du bare har noen tusenlapper på bufferkontoen, kan dette være med på å redde privatøkonomien fra en ond sirkel med kredittkort.

Hvis du oppretter en månedlig spareavtale i banken din, på et beløp som er overkommelig for din situasjon, så vil pengene over tid bygge seg opp. Til slutt vil du kanskje ende opp med to eller tre månedslønner, og da kan du kanskje bruke den månedlige overføringen på noe hyggeligere i en periode – som å legge av pengene til en ferietur eller spare i fond.

Betal ned ekstra på boliglånet

Å betale ned på boliglånet er ansett som en form for sparing, både fordi du betaler ned på din største eiendel, men også fordi rentekostnadene på lånet vil gå litt ned for hver krone. Over tid kan dette spare deg for mye penger. Hvor mye du sparer vil være avhengig av løpetid og størrelsen på lånet, men Smarte penger har laget en kalkulator som viser deg nøyaktig hvor mye du sparer over tid. Det kan være så mye som tre kroner spart for hver ekstra krone som blir innbetalt på lånet.

Fondssparing

Det er etter hvert blitt en kjent sak at inflasjonen sakte, men sikkert spiser opp sparepengene dine hvis du bare har dem på sparekonto. Selv om en bufferkonto er et viktig verktøy for å sikre egen økonomi, har fondssparing har i senere tid vist seg å være et av de bedre alternativene til langsiktig sparing.

Det er en generell anbefaling at boliglånet betales ned til rundt 60 prosent før du beveger deg videre til å investere i fond. I dyrtiden kan det også hende at det mest hensiktsmessige for din økonomi er å prioritere ekstra nedbetaling av boliglånet. Men hvis du ønsker å sette av midler til fremtiden, så er fondssparing et godt alternativ.

«Set it and forget it»

Det som historisk sett har lønt seg mest, er å sette opp et fast trekk på lønningsdato som deretter investeres i et globalt indeksfond. Se spesielt på forvaltningsgebyret til indeksfondet – jo lavere gebyr, jo mer gevinst vil du sitte igjen med til slutt.

Hele prosessen kan settes opp og deretter foregå automatisk i de fleste banker og investeringsbanker. Når det er satt opp, kan du bruke energien din på andre ting.

Det er verdt å nevne at å investere i indeksfond er forbundet med ganske lav risiko, men det er ikke 100% risikofritt. Det er viktig at det du investerer ikke trenger å være tilgjengelig på kort sikt. Den generelle anbefalingen er en sparehorisont på omtrent fem år, aller helst lenger. Hvis dette gjør deg ubekvem, er et risikofritt alternativ å betale ned på boliglånet.

Hvis du er medlem i Samfunnsviterne, kan du benytte deg av alle rabatter og avtaler fra Akademikerne pluss, og vi har også noen egne avtaler vi har forhandlet frem for medlemmene våre.

Vi har sikret solide rabatter og medlemsavtaler på alle de litt kjedelige, men veldig viktige utgiftene for norske husholdninger – som banktjenester, strøm og forsikring. I tillegg har vi utvalgte rabatter hos noen smakfulle og spenstige samarbeidspartnere. Hvis du vil spare til pensjon, eller bare spare til fremtiden i fond, har vi også gode avtaler på det.

• Se alle måtene Samfunnsviterne kan hjelpe din privatøkonomi